そもそも生命保険とはどのようなものでしょうか？
ここでは生命保険の仕組みについて分かりやすく解説しています。
生命保険の基本的な知識をを身につけましょう。

生命保険の仕組みは本来『助け合い』であり、貯蓄とは異なります。
自分の払い込んだものに利息が付いて戻るのが貯蓄であり、自分の払い込んだものが他の多くの人を助ける為に使われ、自分が助けられるときには、他の人が払い込んだものが使われるのが生命保険です。

生命保険はこのように相互扶助（お互いに助け合う）の精神で成り立っています。つまり、大勢の人々がわずかづつのお金を出し合って大きな共有の準備財産をつくり、仲間に万一のことがあったときには、その中から仲間の家族にまとまったお金を出して、経済的に助け合う仕組みになっています。

生命保険は、一般に保障機能と貯蓄機能を兼ね備えている為、預貯金にはない特色を持っています。
万一、途中で亡くなった場合、預貯金ではそれまでに積立てられた元利合計額だけしか返ってきませんが、生命保険では保障額が積立てられているいないに関係なく、確実に保障額を受け取ることが出来ます。

わたしたちの生活の中には、さまざまなリスクがひそんでいます。死亡や病気、ケガなど予期しないできごとで経済的に生活が困難になったり、また、一方で長生きした場合でも、いつまでも十分な収入があるとは限りません。

このように、私たちは一生を通じて、常に収支のバランスが崩される危険にさらされているのです。したがって、私たちは経済的に困らないよう、これらのリスクに対して事前に十分に準備しておくことが必要です。

万一の場合に備える方法としては、契約成立のその日から即座に大きな保障が得られる生命保険が最も合理的です。生命保険は、死亡や災害の場合の遺族の保障だけでなく、病気やケガに対する医療資金の確保や老後の生活を保障する方法として、また、こどもの教育・結婚、住宅などの資金を確保する方法としても、他の準備手段にはない幅広い機能を持っています。

このように、生命保険は自分や家族を守る「生活保障」の手段です。自分や家族に必要な保障内容を確認し、目的に合った保険種類を選んで契約することが大切です。正しい知識を身につけ、上手に生命保険を活用しましょう。

いざというときの保障の対価として払い込む保険料。この保険料は、どのようにして決まるのでしょうか？
生命保険の保険料は、次の3つの予定率（あらかじめ予定した基礎率）をもとに計算されています。

• 予定死亡率
  過去の統計をもとに、性別・年齢別の死亡者数（生存者数）を予測し、将来の保険金などの支払いにあてるための必要額を算出します。算出の際に用いられる死亡率を予定死亡率といいます。
  
• 予定利率
  生命保険会社は資産運用による一定の収益をあらかじめ見込んで、その分だけ保険料を割り引いています。その割引率を予定利率といいます。
  
• 予定事業費率
  生命保険会社は契約の締結・保険料の収納・契約の維持管理などの事業運営に必要な諸経費をあらかじめ見込んでいます。これを予定事業費率といいます。

保険料は3つの予定率をもとに算出していますが、実際には予定したとおりの死亡者数、運用利回り、事業費になるとは限りません。
予定と実際との差によって剰余金が生じた場合に、剰余金の還元として契約者に分配されるお金のことを配当金といいます。配当金は予定率にもとづいて計算された保険料の事後精算としての性格を持っています。

生命保険は大きく分けると、配当金の分配がある仕組みの「有配当の保険」と配当金の分配のない仕組みの「無配当の保険」に分類されます。さらに、有配当の保険は一般的には「3利源配当タイプ」と「利差配当タイプ」に分かれます。

• 3利源配当タイプ
  毎年の決算時に保険料算出のために用いる3つの予定率と実際の率との差によって生じる損益を集計し、剰余が生じた場合、配当金として分配する仕組みの保険です。 配当金を毎年分配する「毎年配当型」が主流となっています。
• 利差配当タイプ
  予定利率と実際の運用成果との差によって生じる毎年の損益を一定年数ごとに通算して剰余が生じた場合、配当金として分配する仕組みの保険です。 5年ごとに通算して剰余が生じた場合、配当金として5年ごとに分配する仕組みの「5年ごと利差配当型」が主流となっています。